信用情報機関を知って審査をよく理解しよう
あまり聞き慣れない言葉かもしれませんがクレジットカードの審査と密接に関わっている言葉として信用情報機関というものがあります。信用情報を取り扱っている機関ということですね。クレジットカードの審査にこんなものが利用されているということをここで初めて知ったという人も少なくはないことでしょう。
ですが信用情報という言葉は難しそうに聞こえるものの、実は信用情報は難しいものでも危険なものでもありません。法律に基づいてクレジットカード発行のために利用されている情報ですので正しい理解を持っておきましょう。
■信用情報とは
クレジットカードは信用を元に発行されるものです。クレジットカード会社が立て替えて支払った金額をクレジットカード利用者が期日に正しく支払えることが求められているものですからね。
この信用を判断する１つの基準として他のクレジットカード会社でも正しく支払いが出来ているのかということがあります。自分のクレジットカード会社では正しく支払っているものの、他のクレジットカード会社では遅延しているなんてことがあってはいけません。こういったことを簡単に確かめることが出来るように支払い状況というのは信用情報というものに記録することが決められています。クレジットカード会社は支払いがあったのか、無かったのかということを信用情報にまとめているのですね。クレジットカードの審査時にはこの履歴的な情報を利用することになっています。
■信用情報の管理
それではこのクレジットカードなどの利用履歴である信用情報はどのように管理されているのでしょうか。基本的にこの情報はクレジットカード会社と本人のみが確認できるようになっています。そしてこの信用情報の管理には
・CIC
・日本信用情報機構
・全国銀行個人信用情報センター
というう３つの会社が関わっています。１つの会社ではなく３つの会社で情報を管理して必要な情報は共有するような仕組みが作られているのです。クレジットカード会社はこの管理会社３つのうち最低でもどれか１つに加盟しています。２社に加盟しているクレジットカード会社もありますが多くは１社です。ある程度クレジットカード会社の業種によって加盟する信用情報機関が異なるようになっています。
信用情報機関はクレジットカード会社から得た支払いに関する情報を正しく登録して所定の年度管理し続けるという業務を果たしています。クレジットカードの審査がスムーズに終わるのもこの信用情報機関が情報を管理してくれているからといったも過言では無いでしょう。
クレジットカード審査の流れ
クレジットカードには審査があると言われますが実際にはどのようなことが行われているのでしょうか。とりあえず審査というものがある、なんて程度の理解で詳しく考えることも少ないですよね。ですがせっかくクレジットカードを利用するのであれば審査の仕組みというのも知っておくようにしましょう。この仕組みを知っておくことによってなぜ審査に落ちてしまうのかということも分かるようになってきます。
■まずは申込みをしましょう
当たり前ですがクレジットカードの審査は勝手に始まるということはありません。基本的には自分でクレジットカードを手に入れるためには自分で申し込みをする必要があります。
昔は紙の用紙での受付が中心でしたが今ではネットからの申し込み大半だと思います。ショッピングモールなどの店頭でクレジットカードの入会キャンペーンなどが実施されていますがそういった場でも端末で申し込むことが増えていますね。まずはクレジットカードに申し込めば審査が始まります。
■信用情報機関の参照
クレジットカードの発行時には信用情報機関というものを利用します。詳細は割愛しますがクレジットカード会社が他のクレジットカードの利用状況やローンの利用状況を把握する仕組みとなっています。
クレジットカード会社は自社のクレジットカードだけではなく他社のクレジットカードなども含めて審査の情報としています。他社でのクレジットカード発行枚数が多いなど、年収と発行枚数や限度額のバランスに問題が無いかということをこの信用情報機関を利用して審査していると考えると分かりやすいでしょう。しっかりとクレジットカードの支払いが出来るのかということが確認されます。
■クレジットカード会社での審査
クレジットカードを発行できるぐらいの信用があるということが確認できれば次に審査されるのはどの程度クレジットカードを利用させるのかということです。クレジットカード会社としてはできるだけ多く利用してもらいたいものの、利用しすぎて支払いが滞ってしまっては意味がありあせん。そのため年収や職業などの申込み内容を元にどういう風にクレジットカードを発行するのかということを審査します。
このクレジットカードの審査には最近ではスコアリングと呼ばれる仕組みが採用されています。申し込み内容を点数化してその合計値が基準を満たしていればクレジットカードが発行されるとういうものです。スコアリングをクレジットカードの発行で重視している会社は審査が早いです。
これら全ての審査に通過することが出来ればクレジットカード発行に繋がりますし、スコアリングの結果審査落ちしてしまうこともあるのです。
審査の甘いクレジットカード
クレジットカードを選ぶ時に皆さんはどういったことを気にしていますか？
選び方は人それぞれだとは思いますが、選び方として多いのはやはり審査が甘いかどうかということではないでしょうか。どんなにクレジットカードを手に入れたくても審査に通過できなければ意味がありませんし、他のクレジットカードに落ちた場合は尚更審査の甘いクレジットカードに出会いたいことでしょう。クレジットカードの審査というのは甘いものがあるものの、甘いから必ず通過するということではありません。しかしクレジットカードをとにかく手に入れたいのであれば今回ご紹介するような審査の甘いクレジットカードを優先的に申し込みしてみるべきです。
■ACマスターカード
消費者金融のアコムが発行しているクレジットカードということもあり審査が甘いことで有名です。消費者金融といえば基本的には貸金業ですがアコムに関してはクレジットカードの発行にも力をいれています。
アコムの考え方に則った方針でクレジットカードも発行されていますので限度額は小さくともとにかくクレジットカードは発行する方向で進むことが多いです。そのため非常に審査は甘めに設定されているのですね。限度額が小さくとも審査の甘いクレジットカードを所有して利用するということはクレヒスを積むという意味でも大きな価値があります。とにかくクレジットカードを１枚持っておきたいというのであれば審査のあまいこちらを利用するのも一つの手でしょう。
■楽天カード
クレジットカードの中でもここまで知名度の高いものは他に無いのではと思うものです。クレジットカードは宣伝をしていたりキャンペーンをしているものが会員数を増やすために審査が甘くなるという傾向があります。楽天カードについても広告をして利用者を増やすことを目的としているためクレジットカードの審査自体は甘めに設定されています。
楽天カードといえばクレジットカードとしても年会費無料で利便性は高いものの１つだと認識しています。審査が甘いので総合的に利用できるクレジットカードを探しているのであればこちらがおすすめです。
他にも審査が甘いクレジットカードといえば量販店などが発行するものがあります。例としては「イオンカード」シリーズなどが審査が甘いクレジットカードです。イオンに出向けばクレジットカードの受付ブースがあるなどこちらもキャンペーンを実施して会員数の増加を目指していることが多いです。クレジットカードを手に入れたいときはこういったものを狙うと審査が甘いです。
なぜクレジットカードには審査が必要なのか
皆さんはなぜクレジットカードの発行に審査があるのか考えたことはありますか。あまり考えていない人であれば「なぜ、いちいち審査があるのか。めんどくさい」なんてことを考えていてもおかしくないことでしょう。
当たり前ですがクレジットカードを発行する際に審査があるということには意味があります。時間も手間も必要となるクレジットカードの審査ですが、その意味を理解して少しでも心に止めておくと審査の待ち時間もマシになるのではないかと思います。
■クレジットカード審査の必要性
クレジットカードに審査が必要な理由は単純で利用者の信用度合いを判断する必要があるからです。これはクレジットカードの仕組みを考えてもらえれば分かると思いますがクレジットカードというのは会社が先にクレジットカードを利用したお店にお金を支払うシステムとなっています。クレジットカード会社は先払いした内容をクレジットカード利用者から受け取る仕組みなんですね。
この仕組みを逆に考えるとクレジットカード会社はまだ支払われていないのにも関わらず利用先にお金を支払う必要があります。つまりクレジットカード利用者から料金が支払わなければクレジットカード会社貸し倒れになってしまうわけです。そのためどの程度の金額であれば支払うことが出来るのかということを審査で判断する必要性があるわけです。皆さんが個人でお金を貸し借りするとしても返ってくる見込みが無い人には貸さないですよね、イメージとしては同様でクレジットカード会社も仕事ですので審査の結果信用が無い人にはクレジットカードを発行しないという仕組みが作られています。
■審査基準の差
ただクレジットカードの審査というのは会社によって結果が異なることがほとんどです。全てのクレジットカードを比較できる訳でも審査内容を理解している訳でも無いですがとあるクレジットカードは審査に通過して、とあるクレジットカードは審査に通過しないということがありますよね。
これは理由は１つとは限らないのですが大きな理由としてクレジットカード会社が必要としている審査の内容が異なったものであるからなんです。クレジットカードを発行するにあたりどの程度の信用が必要であるのかというのはクレジットカード会社によって異なった基準が設定されています。比較的基準が低いクレジットカードは甘いと言われますし、基準が高いクレジットカードは厳しいと言われています。一言審査が必要と言っても、その必要とされている内容には差が出ています。
ステータス性の高いクレジットカードの審査
クレジットカードの中にはステータス性の高いと言われているものが存在しています。ステータス性の高いという定義いくつかあるのですが一般的にはゴールドカードやプラチナカードといった審査が少し厳しく年会費も高額になるクレジットカードのことを指したり、アメリカン・エキスプレスやダイナースクラブといった国際ブランドの中でもステータス性の高いサービスを重視しているもののことを指しています。
こういうクレジットカードはステータス性が高いと言われているのですが審査は本当に厳しいのでしょうか。ゴールドカードも最近では人気の高まっているクレジットカードのグレードとなっています。ステータス性の高いクレジットカードでは審査が厳しいのかどうかまとめています。
■ゴールドカードの場合
一般カードよりもステータス性の高いクレジットカードがゴールドカードです。今まで一般カードを利用されていた方もこれから新しくステータス性を気にしたクレジットカードを利用したいと考えた場合にこちらを利用されていますね。
ゴールドカードの審査ですが以前よりかなり甘くなっています。昔は30歳以上にしか発行されないものも多かったのですが今では20代でも十分に審査に通る時代となっています。また年収に関する制限もそこまで厳しくはありませんので意外と気軽に持てるようになっています。ただゴールドカードの中でも一部には年齢の制限が設けられているものがありますので申し込み条件の確認は必須です。
■プラチナカードの場合
プラチナカードは世の中に出回っているクレジットカードの中で実質的には最高グレードのクレジットカードです。プラチナカードは意外にも申し込みタイプのものが増えてきたことによって審査が甘く設定されています。
インビテーションのクレジットカードが中心だったときはあまり審査という考えがありませんでしたが、インビテーションではなく申込みが出来るものが増えたおかげでプラチナカードへのハードルはかなり下がっているのも事実です。審査についても大半は20代から通過していますし極端に厳しいということもなさそうです。
■国際ブランドがステータス性の高い場合
以前はアメリカン・エキスプレスといえばステータス性の高いクレジットカードの代名詞的な存在でした。しかし今ではステータス性は高いものの審査は易しめに設定されて所有のハードルは下がっています。
しかしダイナースクラブに関しては昔と変わらずブランド力を維持していますし審査基準も厳しいものが続いているようです。
個人事業主に対する審査は厳しいのか
最近は以前よりもハードルが下がってきているような印象は受けますが個人事業主はクレジットカードの発行が難しいと言われています。理由として大きいものは毎月安定した収入を得られるということを証明するのが難しいからですね。会社員であれば法律などの観点から急激に減収になるとういことはあまり考えられないですが、個人事業主ともなると体調不良になれば収入が下がってしまうことは必至でしょうし審査が厳しくなってしまうのも納得はできそうです。
ただ、ここまでの話はあくまでも噂であり実際にはどの程度の審査が実施されているのかというのは公開されていません。今回は私の周りで個人事業主がクレジットカードに申し込みをしてみた場合どうなっているのかをご紹介しましょう。
■一般的なクレジットカードに申込んだ場合
まずは事業用のクレジットカードではなく一般的なクレジットカードに申し込みをした場合をご紹介します。この場合に関しては残念ながら審査に通過するクレジットカードというのは限られている印象を受けました。同程度の年収で会社員であれば確実に審査に通過しているような場合でも、審査落ちしているケースが確認できています。もちろん比べる対象のクレジットカード的な性質がほぼ同じであるとは言い切れませんので他にも原因はあるかもしれません。しかしながら個人事業主の方が通過しているクレジットカードの種類が少なくなっています。
逆に通過しているクレジットカードというのは全体的に審査が甘く設定されているものが多くなっています。フリーターや専業主婦でも通過しやすいクレジットカードは個人事業主も同様に審査に通過しやすいものとなっているようです。
■ビジネスカードに申込んだ場合
クレジットカードには個人で利用するものの他にビジネス用に利用するものが発行されています。最近では大きな会社を対象としたものではなく個人事業主を対象としたクレジットカードも増えてきていますのでこちらに申し込みをする人も出てきました。
こちらのクレジットカードの場合はビジネスカード以外に申し込みをしたときに比べて審査の通過率が高くなっています。クレジットカード会社も個人事業主を対象と明記していることもありますし当然の結果ではあるのでしょう。クレジットカードの審査においても個人事業主向けに確定申告の内容を提出させるなど一般的なクレジットカードでは対応していないような審査も実施されることがあります。収入がある程度証明できればこちらは審査に通過している印象があります。
貯金があればクレジットカードの審査に通過できるのか
時々あるクレジットカードの審査に関する質問として貯金額が多ければ審査に通過しやすいのかというものがあります。確かに利用した金額が支払えればクレジットカードは作成することが可能なイメージはあると思いますが貯金額はクレジットカードの審査において証明したりしませんよね。クレジットカードの申込時にはある程度の貯蓄金額を記入する項目もありますが実際にこの項目は活用されているのでしょうか。
■基本的には審査に貯金額は関係が無い
プライバシー保護といったことが叫ばれる時代にクレジットカード会社であっても他人の貯金金額を確認することは出来ないというのは容易に想像できることでは無いでしょうか。いくらクレジットカード会社が貯金の金額を知りたいとなっても銀行口座の残高を知ることは出来ないのですね。そもそもクレジットカード会社は引き落とし口座以外の口座情報すら持っていないはずです。
そのことから貯金の金額というのは余程のことが無い限りクレジットカードの発行には影響していないと考えられます。発行時に記入する貯金の金額についてもあくまでも参考としているだけで実際に重要となるのは毎月にどれぐらいの収入があるのかということになります。クレジットカード審査の基本というのは毎月決まった金額が収入として入り、それに対してどれだけクレジットカードの支払いに利用することが出来るのかということです。クレジットカードの支払いに貯金が利用されるというのは想定されていませんし、これはあまり良いクレジットカードの使い方ではないかもしれません。そういったことも踏まえてクレジットカードの審査には貯金金額をほぼ反映しない審査結果が出されています。
■増枠審査の場合は提出できることも
一部のクレジットカードではクレジットカードを発行してからの増枠審査のために貯金金額を申請出来るようなものがあります。私が普段利用しているアメリカン・エキスプレスも初期の限度額から貯金情報を提供することによって限度額が上がったような印象を受けます。
副業などで収入を増やしている場合は実際に手にしている収入というのを証明しにくいこともあるでしょう。そうなるとクレジットカードの枠はどうしても一般的なものとして審査されてしまいます。ですが貯金がそれなりにあるのであれば、それを証明することによって増枠につなげることが一部のクレジットカードでは可能です。ただクレジットカードは利用していれば増枠の案内が届くものです。貯金で支払う予定があるのであればクレジットカードを積極的に利用して自動的に増枠の審査を受けれるようにしたほうが早いかもしれません。
